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健康投资稳赚不赔,新加坡有哪些医药保险值得一看?

2020-11-17 16:48    阅读量:237

新加坡的医疗保健系统以高效、完善而闻名,据世界卫生组织统计,新加坡长期在世界卫生系统排名中位列第六。

然而,根据新加坡寿险协会2017年针对保障缺口(Protection Gap)展开的一项调查,发现国人在危重疾病方面的保障严重不足,危重疾病的保障缺口达80%(25万6000元),死亡保障的缺口则是20%(17万元)。换句话说,生病住院的保障缺口是新加坡人最需要正视的问题!

要评估自己最需要购买什么样的医疗保险,就要先了解目前眼前有什么选择?各类保险的索偿范围,还有每个月须支付的保费是多少,都是必须考量的因素。

目前有多少保障?

人们都会存在侥幸心理,总是认为不幸的事情发生在自己身上的可能性微乎其微,如果买了保险岂不是白白让保险公司赚了一笔?

所谓的“保险计划”,提供的是一份“保障”,它能确保当疾病或死亡等意外事件发生时,受保人在经济上可以获得所需的帮助,继续如常生活;又或是当受保人必须应付繁重的住院费及医药开支时,保险也能为受保人分担。

新加坡民众可用公积金保健储蓄户头(Medisave Account)的存款来支付各种医疗开销,还有支付终身健保(MediShield Life)的保费。


健康投资稳赚不赔,新加坡有哪些医药保险值得一看?


✳公积金保健储蓄户头

从新加坡公民或永久居民开始工作的那一天起,公积金储蓄就以每年5%(在55岁之前)和6%(从55岁起)每年的利率不断增长。

公积金可以做什么?

房产权

您可以将公积金储蓄用于房屋的首付,每月分期付款,甚至用于房屋保护计划的保费。由于购房是生活中最大的财务承诺之一,因此,请务必花钱购买并适当管理住房贷款,以使您仍然有足够的储蓄来退休。

医疗保障

为意外的雨天做好准备。所有的CPF成员都享有MediShield Life的保险—这是一项基本的健康保险计划,即使您已经患有疾病,也可以帮助支付大量医疗费用。您的MediSave储蓄还可以用于支付住院和某些门诊费用。

退休收入

CPF LIFE是一项国家寿命保险年金计划,可为您提供您生活期间的每月支出,因此您不必担心耗尽您的退休储蓄。

✳终身健保

政府在2015年11月推行的终身健保,出发点是为所有新加坡公民和永久居民,不论年龄或健康状况,提供最基本的医药保障,让他们能够应付庞大的医药费。终身健保主要帮助病患应付住在政府医院B2或C级病房的大部分住院费用。

终身健保足以应付国人的基本住院需求。私人住院保险如私人综合健保计划(Integrated Shield Plans,简称IP)属于选择性质,让那些想得到额外保障的人选购。如果生病时打算入住A或B1级病房,或是私人医院,国人也可选择投保由7家保险业者所提供的私人综合健保计划。

私人综合健保计划包括两个部分:

一,以终身健保为基础;

二,额外的覆盖范围,以支付A或B1级病房或私人医院的额外费用。

另外,政府也在2020年10月1日推出全国长期护理保险计划—终身护保(CareShield Life)。1980年或之后出生的新加坡公民和永久居民,在10月1日或在30岁时(以较迟者为准),自动加入终身护保计划。在1979年或之前出生的公民和永久居民,如果没有重度残疾,可以在接近2021年底时选择加入终身护保。

在终身健保计划下,国人只要仍严重残疾,就可获得每月现金赔付,应付他们的长期护理需求。从2020年起,每月赔付额600元,赔付额也会逐年增加,直到67岁或索偿成功为止,以较早者为准。

购买医药保险的目的,就是为一生的医疗风险提供有效的保障。每一名公积金会员都要谨慎地根据自己的经济情况和健康需求,选择购买最适合自己的保险,这样在生病住院时,才有足够的财务资源渡过难关。

专家建议:根据自己的预算做决定

新加坡财务规划公司星融(SingCapital)执行总裁谢诏全表示,医药保险是财务规划的重要环节,尤其是随着年纪越来越大,身体机能开始出现状况,患病的概率提高,更需要拥有足够的财务保障以应付日益昂贵的医药开支。

终身健保是个全民保险计划,旨在为所有新加坡居民提供保障。基本上,终身健保计划是人人都负担得起的基本医药保险,以一名41岁至50岁者为例,一年的保费是435元。政府也为中低收入家庭提供保费津贴。终身健保覆盖政府医院B2和C级病房,如果新加坡民众认为这已经足够,那么终身健保对新加坡民众来说已经很好。

但是,如果新加坡民众希望生病时能选择医生,并住在A或B1级病房,甚至是私人医院,新加坡民众可以选择由终身健保提升至私人综合健保计划。

比起终身健保,IP的保费更昂贵。以一个41岁至50岁的人为例,根据卫生部网站的资料,如果提升到私人医院的IP,除了终身健保每年435元的保费,新加坡民众每年还需额外支付高达818元的保费,保费总额每年高达1253元。

值得一提的是,如谢诏全指出,终身健保和IP的保费会跟着一个人的年龄增长而增加。以目前来说,终身健保的保费可完全用保健储蓄支付。保健储蓄也可以用来支付IP的保费,不过有额外提款顶限。41岁至70岁的国人,可动用保健储蓄支付600元;71岁或以上的国人,可以动用保健储蓄支付900元。

在选择时,不能只顾眼前的保费,还得顾及当新加坡民众老了、没有收入了,新加坡民众还能负担得起IP的保费吗,因为保费会随着年龄的增长而增加。要考虑到您是否终身负担得起保费,制定适合自己的保险计划。该不该提升到IP,谢诏全建议可向新加坡民众的财务顾问征询意见。一旦决定了以后,就要趁身体机能尚未出现问题之前速速投保,否则拖得越久,越可能被拒保。

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